POS και ταμειακές μηχανές παντού. Τα μετρητά περνούν σταδιακά στην ιστορία και τη θέση τους παίρνει το πλαστικό χρήμα και οι ηλεκτρονικές συναλλαγές. Νέο πριμ για αποδείξεις. Την ένταξη του συνόλου της οικονομικής δραστηριότητας στις ηλεκτρονικές συναλλαγές σχεδιάζει το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης. Αυτό σημαίνει ότι δεκάδες κλάδοι που σήμερα εξαιρούνται από την υποχρεωτική χρήση μηχανημάτων POS αλλά και ταμειακών μηχανών θα εκδίδουν αποδείξεις, ενώ θα δέχονται και κάρτες.
Η επέκταση των POS σε όλους τους κλάδους της οικονομίας θα ξεκινήσει το δεύτερο εξάμηνο του 2021 και αφού προηγουμένως τεθεί σε ισχύ το σχέδιο της φορολογικής διοίκησης που προβλέπει την έναρξη των ηλεκτρονικών βιβλίων (my data) από την 1η Ιουλίου και τη διασύνδεση των ταμειακών μηχανών με τα συστήματα POS.
Υποχρεωτικά, λοιπόν, θα διαθέτουν μηχανήματα POS τα θέατρα, οι κινηματογράφοι, τα ταξί, τα περίπτερα και άλλοι επιχειρηματικοί κλάδοι.
Στέλεχος του υπουργείου Οικονομικών αναφέρει ότι το προσεχές διάστημα θα ληφθούν μέτρα για την καταπολέμηση της φοροδιαφυγής, με στόχο την αύξηση των δημοσίων εσόδων αλλά και την αύξηση των συναλλαγών μέσω «πλαστικού» χρήματος, καθώς με αυτόν τον τρόπο μπορούν να ελέγχονται καλύτερα οι επιχειρήσεις.
Το ίδιο στέλεχος εκτιμά ότι, παρά τις καταστροφικές συνέπειες της πανδημίας, η κυβέρνηση πρέπει να κεφαλαιοποιήσει τη σχέση που ανέπτυξαν οι πολίτες με τις κάρτες τους, ισχυροποιώντας τα κίνητρα.
Επί της ουσίας, με την επανεκκίνηση της οικονομίας η κυβέρνηση σχεδιάζει και κίνητρα προκειμένου οι φορολογούμενοι να ζητούν αποδείξεις κυρίως από κλάδους που βρίσκονται ψηλά στη λίστα της φοροδιαφυγής.
Ο σχεδιασμός του οικονομικού επιτελείου περιλαμβάνει:
1. Υποχρεωτική εγκατάσταση μηχανημάτων POS σε δεκάδες επαγγέλματα που σήμερα εξαιρούνται.
2. Σύνδεση των ταμειακών μηχανών με τα POS. Aυτό που επιδιώκει η κυβέρνηση είναι να εκδίδεται η απόδειξη λιανικής πώλησης ταυτόχρονα με την απόδειξη του POS (σύστημα EFTPOS). Και αυτό καθώς πολλές επιχειρήσεις στις συναλλαγές με πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες δεν εκδίδουν την απόδειξη λιανικής.
Όπως τονίζουν από το υπουργείο Οικονομικών, ένας από τους βασικούς πυλώνες του μεταρρυθμιστικού σχεδίου είναι η ενίσχυση της διαφάνειας και η καταπολέμηση της φοροδιαφυγής, με την αντικατάσταση εκατοντάδων χιλιάδων ταμειακών μηχανών που θα μεταφέρουν σε πραγματικό χρόνο πληροφορίες για τις αποδείξεις τις οποίες εκδίδουν τα καταστήματα και οι επιχειρήσεις.
Ο στόχος διττός, όπως αναφέρουν από το υπουργείο Οικονομικών. Αφενός η ηλεκτρονική διασύνδεση των λογιστηρίων επιχειρήσεων με την εφορία, η οποία θα ανοίξει τον δρόμο για αποτελεσματικότερες διασταυρώσεις για την αντιμετώπιση της φοροδιαφυγής, αφετέρου η καλύτερη εξυπηρέτηση των επιχειρήσεων, που θα γλιτώσουν από μια απίστευτη γραφειοκρατία.
3. Νέου τύπου ταμειακές μηχανές. Η προμήθεια των νέων ταμειακών μηχανών, οι οποίες θα συνδεθούν σε πραγματικό χρόνο με το Taxis, είναι ένα από τα πρώτα έργα του εθνικού σχεδίου Ανάκαμψης που εντάσσονται στο Πρόγραμμα Δημοσίων Επενδύσεων και θα προχρηματοδοτηθούν με εθνικούς πόρους. Σύμφωνα με πληροφορίες, ο σχετικός διαγωνισμός θα προκηρυχθεί άμεσα.
4. Διασταυρώσεις στις επιχειρήσεις με βάση τα δηλωθέντα στοιχεία στη φορολογική τους δήλωση και τις συναλλαγές που προκύπτουν από τα POS.
Σύμφωνα με μελέτη του ΙΟΒΕ, δεκάδες κλάδοι που δραστηριοποιούνται στην παροχή υπηρεσιών και οι οποίοι διαχρονικά βρίσκονται ψηλά στις λίστες της φοροδιαφυγής αποφεύγουν τις συναλλαγές με κάρτες.
Ενώ οι υπηρεσίες είχαν 59,7% μερίδιο στην ιδιωτική κατανάλωση το 2019, στην αξία των πληρωμών με κάρτα το μερίδιό τους περιορίζεται σε 31,3%. Ιδιαίτερα περιορισμένη είναι η διείσδυση της χρήσης καρτών στην εκπαίδευση, στις επαγγελματικές υπηρεσίες και στις επισκευές, ενώ, παρά την πρόοδο που σημειώθηκε, υπάρχει περιθώριο για σημαντική περαιτέρω αύξηση της χρήσης καρτών στην εστίαση.
Στην κορυφή αυτής της λίστας βρίσκονται:
– Εκπαίδευση
– Ψυχαγωγία
– Υπηρεσίες υγείας
– Συνεργεία αυτοκινήτων
– Επισκευές ακινήτων
– Κομμωτήρια
– Ταξιδιωτικές υπηρεσίες
– Μικρά καταστήματα τροφίμων
Για τις αποδείξεις που θα λαμβάνονται από τις παραπάνω υπηρεσίες ο φορολογούμενος θα λαμβάνει ποσοστιαία έκπτωση στον φόρο που θα προκύπτει μετά την εκκαθάριση της φορολογικής δήλωσης.
Ήδη το μέτρο έχει ενταχθεί στο σχέδιο του Ταμείου Ανάκαμψης που έχει υποβληθεί στις Βρυξέλλες. Παράλληλα, σύμφωνα με ανώτατο παράγοντα του οικονομικού επιτελείου, θα θεσμοθετηθούν και επιπλέον κίνητρα που συνδέονται με κληρώσεις δώρων και χρηματικών ποσών.
Συγκεκριμένα, εξετάζεται:
*Η αύξηση των ποσών. Εξετάζεται να υπάρχει ένας, αλλά ενδεχομένως και περισσότεροι νικητές της φορολοταρίας που θα κερδίζουν ποσά άνω των 100.000 ευρώ.
Με το κίνητρο αυτό υπολογίζεται ότι θα αυξηθούν οι φορολογούμενοι που θα ζητούν αποδείξεις, και μάλιστα από τις επικίνδυνες επαγγελματικές ομάδες. Σημειώνεται ότι σήμερα 1.000 φορολογούμενοι κερδίζουν 1.000 ευρώ μηνιαίως. Δηλαδή το κόστος του υπουργείου Οικονομικών ανέρχεται στο 1 εκατ. ευρώ.
Στην περίπτωση που, για παράδειγμα, 1 ή 5 φορολογούμενοι κερδίζουν από 100.000 ευρώ, τα υπόλοιπα θα μπορούσαν να μοιράζονται ισόποσα στους υπόλοιπους. Σε κάθε περίπτωση, το σχέδιο της κυβέρνησης προβλέπει περισσότερα χρήματα σε λιγότερους τυχερούς.
*Αποδείξεις. Σήμερα σχεδόν όλες οι αποδείξεις από τις συναλλαγές των φορολογούμενων «μετρούν» στη φορολοταρία.
Το σενάριο που επεξεργάζεται η κυβέρνηση είναι στη νέα φορολοταρία να μπαίνουν μόνο πληρωμές από δραστηριότητες με υψηλή παραβατικότητα, όπως για παράδειγμα: κομμωτήρια, συνεργεία, γυμναστήρια, δαπάνες σε δικηγόρους και γιατρούς.
Αυτό σημαίνει ότι πλέον όσοι επιθυμούν να κερδίσουν το μεγάλο έπαθλο θα πρέπει να συγκεντρώνουν αποδείξεις από τις παραπάνω κατηγορίες επαγγελμάτων.
*Ακίνητα, τα οποία θα προέρχονται από αυτά που έχουν κατασχεθεί από το υπουργείο Οικονομικών.
*Φοροαπαλλαγές: Έκπτωση από τον φόρο (ποσοστό) ηλεκτρονικών πληρωμών σε κάποιες δραστηριότητες υψηλής φοροδιαφυγής.
Μετρητά: Τρόποι πραγματοποίησης ανέπαφων συναλλαγές
Ανέπαφες συναλλαγές είναι όλες οι πληρωμές που πραγματοποιούνται χωρίς να απαιτείται επαφή με το τερματικό, είτε με τη χρήση κάρτας, είτε με τη χρήση συσκευής που έχει μετατραπεί σε μέσο πληρωμής, όπως το κινητό και το έξυπνο ρολόι (smartwatch).
Όπως αναφέρει στο ΑΠΕ – ΜΠΕ η κυρία Παλημέρη, ακόμη και σήμερα το συντριπτικό ποσοστό αυτών των συναλλαγών πραγματοποιείται με κάρτα. Τον τελευταίο χρόνο εισήλθαν και στην ελληνική αγορά οι συναλλαγές με ηλεκτρονικά πορτοφόλια, μέσω κινητού ή έξυπνου ρολογιού, οι οποίες παρουσιάζουν ήδη εξαιρετική δυναμική σε ευρωπαϊκό επίπεδο.
Πιο συγκεκριμένα, σε ευρωπαϊκό επίπεδο, στο πλαίσιο συγκριτικών αξιολογήσεων, oι καταναλωτές πραγματοποιούν ανέπαφες πληρωμές μέσω mobile συσκευών όλο και πιο συχνά για τις καθημερινές συναλλαγές τους – από την πρόσβαση στις δημόσιες συγκοινωνίες μέχρι και τις πληρωμές σε καταστήματα, με έναν στους τρεις καταναλωτές να επιλέγει πλέον να πληρώνει ανέπαφα με τη mobile συσκευή του.
Στη χώρα μας η διείσδυσή τους είναι ακόμη μικρή στην καθημερινότητα των καταναλωτών, καθώς λιγότερο του 1% των ανέπαφων συναλλαγών πραγματοποιήθηκε με mobile συσκευή το 2020.
Μετρητά: Η εμφάνιση του ψηφιακού πορτοφολιού και στην ελληνική αγορά
Με πολύ απλά λόγια, το ηλεκτρονικό πορτοφόλι, ψηφιοποιεί τη φυσική κάρτα του κατόχου σε μία συσκευή – όπως το κινητό τηλέφωνο – μετατρέποντάς τη σε μέσο πληρωμής, για την πραγματοποίηση ανέπαφων συναλλαγών μέσω της τεχνολογίας NFC.
Όπως αναφέρει η Country Manager της Mastercard για την Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα, στην αγορά συναντάμε δύο κατηγορίες λύσεων σε ό,τι αφορά στις ψηφιακές πληρωμές, αυτή των issuer wallets και αυτή των X-Pays.
Τα issuer wallets αποτελούν τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια που παρέχονται από τις εκδότριες τράπεζες, χρησιμοποιώντας τις εφαρμογές (android applications) των ίδιων τραπεζών, τα οποία προσφέρουν στους χρήστες τη δυνατότητα πραγματοποίησης ανέπαφων πληρωμών.
Τα X-Pays, αφορούν σε ηλεκτρονικά πορτοφόλια που παρέχονται από εφαρμογές τεχνολογικών κολοσσών, όπως η Apple και η Google, ενσωματώνοντας στη συσκευή τη δυνατότητα πραγματοποίησης ανέπαφων πληρωμών.
Στην Ελλάδα οι συστημικές τράπεζες αλλά και άλλοι παίκτες της αγοράς, παρέχουν ήδη ή δρομολογούν σχετικές εφαρμογές (issuer wallets) για τους κατόχους καρτών τους με συσκευή Android, ή Apple Pay, για χρήστες με συσκευές Apple.
Σε ό,τι αφορά στη λύση του Google Pay, έχει ήδη παρουσία στην ελληνική αγορά, με τη διαθεσιμότητά της να αναμένεται να διευρυνθεί εντός του 2021.
Στη χώρα μας, οι κάτοχοι καρτών Mastercard έχουν ήδη τη δυνατότητα να απολαμβάνουν τα πλεονεκτήματα της νέας γενιάς συναλλαγών μέσω Apple Pay, Google Pay, αλλά και των ψηφιακών πορτοφολιών τραπεζών σε συσκευές Android, υπογραμμίζει.
Όπως αναφέρει η κ.Παλημέρη, οι λύσεις των mobile συναλλαγών απευθύνονται σε όλους τους καταναλωτές που διαθέτουν mobile συσκευές (Android ή iOs), παρέχοντας μεγαλύτερη ευκολία και ασφάλεια στις καθημερινές συναλλαγές τους.
Πιο απλά, μπορούμε να πραγματοποιήσουμε όλες τις καθημερινές μας συναλλαγές, τις οποίες πραγματοποιούσαμε ανέπαφα με την κάρτα μας, χρησιμοποιώντας τη συνδεδεμένη συσκευή μας.
Σε ό,τι αφορά στην ασφάλεια, μέσα από τη χρήση της τεχνολογίας MDES της Mastercard, τα πραγματικά στοιχεία της κάρτας αντικαθίσταται ασφαλώς με ένα token (ένα μοναδικό κρυπτογραφημένο αριθμό), προκειμένου αυτά να μην αποθηκεύονται στη συσκευή, ούτε να μεταφέρονται κατά τη διάρκεια της συναλλαγής, προφυλάσσοντας τα έτσι, από οποιαδήποτε υποκλοπή.
Μετρητά: Το μέλλον των ψηφιακών πληρωμών
Σχετικά με την ευρωπαϊκή οδηγία PSD2, αυτή ορίζει ότι από την αρχή του έτους, είναι υποχρεωτική, μεταξύ άλλων, η χρήση της λεγόμενης Ισχυρής Ταυτοποίησης Πελατών – στη γλώσσα μας Secure Customer Authentication (SCA).
Στο πλαίσιο αυτό, έχουμε συνεργαστεί στενά για ένα μεγάλο διάστημα, με τους αρμόδιους φορείς, τις τράπεζες, τα ιδρύματα πληρωμών και τους εμπόρους, με στόχο να επιτευχθεί αναβάθμιση της ασφάλειας αλλά και της αγοραστικής εμπειρίας του καταναλωτή.
Η ενεργοποίηση της SCA ξεκίνησε στα τέλη του 2020 και εντός του πρώτου τριμήνου του 2021 είναι πλέον διαθέσιμη από όλες τις τράπεζες και εμπόρους στην Ελλάδα.
Αυτό επέφερε βελτιωμένη ασφάλεια για τους κατόχους καρτών, αλλά και αναβάθμιση της εμπειρίας που αφορά στις πληρωμές του χρήστη.
Πέραν της εφαρμογής της, αποφασίσαμε την υλοποίηση μίας καμπάνιας επικοινωνίας με επίκεντρο την SCA, με στόχο την ενημέρωση και την εκπαίδευση των καταναλωτών, πάνω στις διαδικασίες διαδικτυακών πληρωμών που χρειάζεται να ακολουθήσουν, για να απολαύσουν την ενισχυμένη προστασία που παρέχει η Υπηρεσία Ελέγχου Ταυτότητας της Mastercard.
Η καμπάνια προωθεί τη νέα ροή που ακολουθεί η διαδικασία της πληρωμής, εστιάζοντας στα κύρια στάδια της, σύμφωνα με τα πρότυπα της ελληνικής αγοράς, αναφέρει η ‘Ασπα Παλημέρη.
Μετρητά: Τέλος και τα καταστήματα τραπεζών
Σε μια νέα εποχή περνάνε οι τραπεζικές συναλλαγές, με τον πρωθυπουργό να ανακοινώνει την εφαρμογή Know your Customer, μαζί με τον υπουργό Επικρατείας και Ψηφιακής Διακυβέρνησης, Κυριάκο Πιερρακάκη. Πώς θα γίνονται πλέον οι συναλλαγές; Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.
Την εφαρμογή Know your Customer παρουσίασε στον πρωθυπουργό Κυριάκο Μητσοτάκη ο υπουργός Επικρατείας και Ψηφιακής Διακυβέρνησης Κυριάκος Πιερρακάκης, παρουσία του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας, Γιάννη Στουρνάρα.
Μέσω του Know your Customer οι πολίτες θα μπορούν να επικαιροποιήσουν στοιχεία που χρειάζεται η τράπεζά τους μέσω των μητρώων του Δημοσίου, δίχως να απαιτείται να πάνε σε υποκατάστημα, να καταθέσουν οποιοδήποτε έγχαρτο πιστοποιητικό, ή να υποβληθούν σε κάποια γραφειοκρατική διαδικασία.
Η ενημέρωση γίνεται εξ ολοκλήρου ηλεκτρονικά, εξαλείφοντας άκοπα την ταλαιπωρία που ενέχει η τακτική επικαιροποίηση στοιχείων.
«Η νέα διαδικασία όχι απλά καταργεί τη γραφειοκρατία, αλλά προστατεύει ακόμα πιο αποτελεσματικά τα προσωπικά μας δεδομένα», τόνισε κατά την έναρξη της παρουσίασης ο πρωθυπουργός, προσθέτοντας πως «η δράση αυτή ωστόσο, έχει και ένα έντονο αναπτυξιακό πρόσημο, καθώς απλοποιεί το άνοιγμα και τη διαχείριση των τραπεζικών λογαριασμών, διευκολύνοντας τους πάντες. Τους απλούς καταθέτες, τους επιχειρηματίες, αλλά φυσικά κάνοντας πιο απλή, πιο εύκολη και τη δουλειά των υπαλλήλων των τραπεζών».
«Πρόκειται για ένα ακόμα σημαντικό βήμα από τα πολλά τα οποία έγιναν μέσα στην πανδημία, φέρνοντας τη χώρα πιο κοντά στη νέα εποχή. Και όπως δείχνει εξάλλου και η εμπειρία του gov.gr, το οποίο πριν από λίγο συμπλήρωσε ένα χρόνο ζωής, αλλά όπως απέδειξε και η άρτια ψηφιακή οργάνωση των εμβολιασμών, η τεχνολογία μπορεί να γίνει σύμμαχος του πολίτη και της κοινωνίας, αλλά ταυτόχρονα και μέσο ανάπτυξης της οικονομίας», σημείωσε ο Κυριάκος Μητσοτάκης.
Όπως προανήγγειλε ο πρωθυπουργός «βήματα όπως αυτό θα συνεχιστούν σε όλους τους τομείς και δεν είναι τυχαίο άλλωστε ότι ένα μεγάλο μέρος των δράσεων που θα χρηματοδοτήσει το Εθνικό Σχέδιο Ανάκαμψης «Ελλάδα 2.0» αφορούν ακριβώς τη συνέχιση αυτής της ψηφιακής μετάβασης».
Σύμφωνα με πληροφορίες η δράση θα επεκταθεί το επόμενο διάστημα και σε άλλες δραστηριότητες στις οποίες οι πολίτες είναι υποχρεωμένοι να υποβάλουν παρόμοια στοιχεία, όπως πάροχοι τηλεπικοινωνίας και ασφαλιστικοί φορείς.
«Είναι μία σημαντική βελτίωση και σε ό,τι αφορά την περιττή γραφειοκρατία και σε ό,τι αφορά γενικότερα την εξυπηρέτηση του πολίτη. Και τα επόμενα βήματα αφορούν όχι μόνο τους πολίτες αλλά και τις επιχειρήσεις.
Θα εντάξουμε το ΓΕΜΗ στην πορεία για να μπορούμε να έχουμε υπηρεσία Know your Customer και για τις επιχειρήσεις και θα προχωρήσουμε με τους τηλεπικοινωνιακούς παρόχους και τους ασφαλιστικούς φορείς. Αλλά το πρώτο ισχυρό βήμα έγινε από τις τράπεζες», σημείωσε ο κ. Πιερρακάκης.
«Θεωρούμε και εμείς ότι είναι μία σημαντική μεταρρύθμιση, από αυτές που δεν φαίνονται αλλά έχει πολύ μεγάλη ουσία και εξοικονόμηση χρόνου, κόστους, ταλαιπωρίας. Και επίσης εξυπηρετεί τον πολίτη. Είναι, δηλαδή, μία μεταρρύθμιση η οποία θα φανεί», δήλωσε από την πλευρά του ο κ. Στουρνάρας.
«Τρία είναι τα βασικά χαρακτηριστικά του, όπως καταγράφηκαν και παρουσιάστηκαν, διευκολύνονται οι τραπεζικές συναλλαγές, περιορίζεται η γραφειοκρατία και βελτιώνει την καθημερινότητα του πολίτη. Το ενθαρρυντικό στοιχείο είναι ότι ο υπουργός ανέπτυξε και τα επόμενα βήματα για να ολοκληρωθεί η διαδικασία», ανέφερε ο υπουργός Οικονομικών, Χρήστος Σταϊκούρας.
Επισημαίνεται ότι η σύνδεση στην υπηρεσία γίνεται μέσω του gov.gr ή μέσω του συστήματος e-banking της εκάστοτε τράπεζας, και επιτρέπει τη μεταφορά στοιχείων ταυτότητας, επικοινωνίας, εισοδήματος και επαγγελματικής δραστηριότητας, με προϋπόθεση τη συγκατάθεση του πολίτη.
Η νέα διαδικασία αναβαθμίζει την προστασία των προσωπικών δεδομένων, καθώς οι τράπεζες θα λαμβάνουν μόνο τα απολύτως απαραίτητα στοιχεία που ορίζει ο νόμος. Παράλληλα, η ηλεκτρονική υποβολή συγκεκριμένων στοιχείων είναι σαφώς ασφαλέστερη από την προσκόμιση φωτοτυπημένων εγγράφων που συχνά περιέχουν πολύ περισσότερα στοιχεία από τα αναγκαία.
Κατ’ αυτόν τον τρόπο, η δράση Know your Customer αφενός καθιστά τον πολίτη κυρίαρχο των προσωπικών δεδομένων του, δίνοντάς του τη δυνατότητα να εγκρίνει την κοινοποίησή τους στις τράπεζες με τις οποίες συνεργάζεται, και αφετέρου θέτει μία αυστηρή περίμετρο δεδομένων που είναι προσβάσιμα στα πιστωτικά ιδρύματα.
Στη σύσκεψη έλαβαν μέρος επίσης, ο υπουργός Επικρατείας Γιώργος Γεραπετρίτης, ο υφυπουργός Οικονομικών αρμόδιος για το Χρηματοπιστωτικό Σύστημα Γιώργος Ζαββός, ο υφυπουργός παρά τω πρωθυπουργώ στον υπουργό Επικρατείας Θοδωρής Λιβάνιος, ο υφυπουργός παρά τω πρωθυπουργώ αρμόδιος για το Συντονισμό του Κυβερνητικού Έργου ‘Ακης Σκέρτσος, ο γενικός γραμματέας Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης Δημοσθένης Αναγνωστόπουλος, η κυβερνητική εκπρόσωπος Αριστοτελία Πελώνη, ο προϊστάμενος του Οικονομικού Γραφείου του πρωθυπουργού Αλέξης Πατέλης και η γενική γραμματέας της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, Χαρούλα Απαλαγάκη.
